Posiadanie własnego domku pod lasem z widokiem na górski potok, mieszkania z ogromnym tarasem, na którym będą organizowane grille ze znajomymi lub nowoczesnego loftu w jednym z biurowców znajdujących się w centrum miasta jest marzeniem wielu z nas. Jeśli czujesz wewnętrzny bunt przeciw mieszkaniu z rodzicami, opłacaniu wysokich czynszów najmu lub po prostu chcesz zmienić swoje życie, zapraszam Cię do zapoznania się z przygotowanym przeze mnie materiałem.
Poniższy artykuł stanowi pierwszą część cyklu pod tytułem: “Jak wziąć KREDYT HIPOTECZNY – krok po kroku”, w którym postaram się w kompleksowy sposób przedstawić proces finansowania zakupu/budowy nieruchomości środkami pochodzącymi z kredytu hipotecznego. Opowiadam w nim o tym:
- Jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku?
- Co należy zrobić krok po kroku?
- Jak wygląda współpraca z ekspertem finansowym?
- Na co zwrócić uwagę przy wyborze najlepszej oferty?
Po zapoznaniu się z poniższym materiałem procedura kredytowa z pewnością przestanie być dla Ciebie skomplikowana!
kredyt hipoteczny a ZBADANIE ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ
Pierwszym krokiem przy staraniu się o kredyt hipoteczny jest zbadanie zdolności kredytowej. Pozwoli to określić, na jakim pułapie cenowym może znajdować się nieruchomość, którą chcemy nabyć lub zbudować.
Zbadać swoją zdolność kredytową można na wiele sposobów, ale polecanym przeze mnie jest spotkanie się z ekspertem kredytowym, który jest pracownikiem pośrednika, dzięki czemu posiada dostęp do wielu kalkulatorów i jest w stanie obliczyć zdolność w wielu bankach równocześnie. Przed spotkaniem warto nawiązać z nim kontakt, aby ten wskazał nam dokumenty oraz informacje, które należy podać przy obliczeniach.
Warto nadmienić, że spotkania i współpraca z ekspertem kredytowym zawsze są bezpłatne. Swoje wynagrodzenie otrzymuje on od banku, który uruchomił kredyt. Jednocześnie nie wpływa to na cenę kredytu oraz ogólne parametry oferty.
POSZUKIWANIE NIERUCHOMOŚCI
Kolejnym etapem jest poszukiwanie nieruchomości zgodnej z oczekiwaniami i znajdującej się na odpowiednim pułapie cenowym.
Obecnie minimalna wysokość wkładu własnego, czyli środków, które należy wnieść z własnej kieszeni i nimi pokryć część wartości inwestycji, to 10%. Niestety wartość ta cechuje się tendencja wzrostową, więc należałoby się spodziewać, iż w przyszłości będzie wzrastać.
Maksymalna wartość nieruchomości, której możemy szukać, to nasz wkład własny powiększony o maksymalną zdolność kredytową.
Wartość inwestycji zwiększa również planowany remont, który zamierzamy skredytować.
Kredyt hipoteczny 2020 – KOMPLETOWANIE DOKUMENTÓW
Kompletna lista niezbędnych dokumentów znajduje się na naszej stronie internetowej (kliknij w link):
Proces kompletowania dokumentów trwa zazwyczaj około 1 miesiąca. W przypadku podjęcia zamiaru budowy domu, szczególnie, gdy zakup działki finansujemy z własnych środków, czas na skompletowanie dokumentów może przedłużyć się do 2-3 miesięcy.
Ja osobiście proszę moich Klientów jedynie o podstawowe dokumenty, natomiast resztę pozyskuję we własnym zakresie: z urzędów gminy, sądów, od sprzedających, notariusza lub dewelopera. Dzięki temu Klient oszczędza czas, a ja jestem pewna, że otrzymane dokumenty będą prawidłowe i akceptowalne przez banki.
WYBÓR TRZECH OFERT KREDYTOWYCH
Ekspert kredytowy dysponuje porównywarką ofert kredytowych, w której znajdują się wszystkie oferty na zawarcie kredytu hipotecznego udostępnione przez podmioty współpracujące z pośrednikiem. Każdy z banków posiada kilka ofert kredytowych zróżnicowanych pod kątem podstawowych parametrów kredytowych.
Dla zminimalizowania ryzyka nieotrzymania finansowania oraz oszczędności czasu, spośród tych propozycji najczęściej (kiedy okoliczności na to pozwalają) wybiera się trzy, przy czym najlepiej wziąć pod uwagę takie czynniki jak:
- marża,
- prowizja za uruchomienie,
- wysokość miesięcznej raty,
- całkowity koszt kredytu,
- produkty dodatkowe,
- koszta całkowitej lub częściowej przedterminowej spłaty.
Do tych trzech banków równolegle zostaną złożone wnioski kredytowe. Już na tym etapie warto wybrać swojego faworyta, ponieważ, kiedy to właśnie on jako pierwszy wyda decyzję kredytową, nie będziemy musieli czekać na kolejne, przez co znacznie skrócimy proces kredytowania.
Ważną informacją jest również fakt, iż tylko w jednym z wybranych banków możemy starać się o przyspieszenie procesu kredytowania.
PODPISANIE WNIOSKÓW/ZAPYTAŃ KREDYTOWYCH
Gdy decydujemy się na samodzielne składanie wniosków kredytowych, najczęściej trzeba je samemu wypełnić, a następnie, wraz z kompletem dokumentów, donieść do oddziału bankowego obsługującego kredyty hipoteczne.
Podczas współpracy z ekspertem kredytowym to on przygotowuje dla Ciebie wnioski, kompletuje większość dokumentów i dostarcza je do banków. Do Ciebie należy jedynie sprawdzenie poprawności dokumentów i złożenie wymaganych podpisów.
Podczas całego procesu kompletowania dokumentów i procesowania wniosków, będziesz na bieżąco informowany o postępie prac i statusie Twojej sprawy.
kredyt hipoteczny 2020 – DECYZJA KREDYTOWA WSTĘPNA
Okres oczekiwania na wstępną decyzję kredytową został unormowany ustawowo i wynosi maksymalnie 21 dni roboczych. W praktyce, niestety, zdarzają się przypadki, gdzie, z uwagi na konieczność dostarczenia dodatkowej dokumentacji, czas oczekiwania znacznie się wydłuża.
Wstępna decyzja jest najczęściej warunkowa, co oznacza, że bank wymaga przedłożenia dodatkowych dokumentów, których pozytywna weryfikacja pozwoli na wydanie decyzji ostatecznej. Należą do nich najczęściej: operat szacunkowy i potwierdzenia wniesienia wkładu własnego.
Warto wspomnieć, że bank może poprosić o dodatkową dokumentację na każdym z etapów procesowania wniosków kredytowych. Jest to normalna sytuacja i nie należy się jej obawiać, ale na pewno jej zaistnienie sprawi, że proces kredytowy ulegnie wydłużeniu.
WYKONANIE OPERATU SZACUNKOWEGO
Od wartości wykazanej w operacie szacunkowym zależy, w jaki sposób będzie wyglądać ostateczna decyzja kredytowa. Wartość nieruchomości z operatu szacunkowego nie powinna być niższa niż cena zakupu wykazana w akcie notarialnym przekazującym własność.
Istnieją dwie drogi wykonania operatu szacunkowego:
- wykonanie operatu szacunkowego wewnątrzbankowego,
- wykonanie operatu szacunkowego zewnętrznego.
Nie wszystkie banki zgodzą się na przyjecie operatu szacunkowego z zewnątrz. Część z nich wymaga zakupienia wyceny nieruchomości w banku. Istnieje także grupa banków, które zaakceptują operat wykonany przez naszego rzeczoznawcę, ale za dodatkową opłatą. Aby jednak sprawa nie była zbyt łatwa, to możemy spotkać także trzecią grupę instytucji, które w ogóle nie wykonują operatów szacunkowych wewnętrznych, więc tutaj jesteśmy zmuszeni, aby wykupić taki na rynku.
Zewnętrzny operat szacunkowy powinien być wykonywany jedynie przez podmioty (rzeczoznawców) akceptowane przez banki, w których składaliśmy wnioski. Lista tych podmiotów jest ogólnodostępna na stronach internetowych poszczególnych banków.
Operat szacunkowy zakupiony na rynku jest najczęściej droższy niż wycena opłacana dla banku. Jednak, gdy decydujemy się składać wnioski do trzech banków jednocześnie, to może zdarzyć się sytuacja, gdy będziemy musieli zapłacić trzykrotnie za operat wewnętrzny i wówczas ten rynkowy będzie bardziej opłacalny.
Kolejną kwestią przemawiającą za wykonywaniem operatów zewnętrznych jest możliwość zlecenia ich już na etapie kompletowania dokumentów. Daje nam to szansę na dołączenia operatu do wniosków kredytowych, co znacznie skraca okres oczekiwania na decyzję ostateczną. Wówczas częstą sytuacją jest ta, kiedy decyzja wstępna i ostateczna wydawane są równolegle, ponieważ sam operat analizowany jest jednocześnie z pozostałymi dokumentami.
OSTATECZNA DECYZJA KREDYTOWA
Ostateczna decyzja kredytowa to `przedstawienie końcowego stanowiska banku względem naszego wniosku kredytowego. Łącznie z decyzją kredytową otrzymujemy Formularz Informacyjny oraz draft umowy kredytowej w formie, którą będziemy podpisywać w banku.
W tym momencie znamy już ostateczną postać kredytu, który możemy zaciągnąć oraz ostateczną postać oferty. Przedstawiona umowa jest dokładnie taka sama, jaką podpiszemy w banku kredytującym.
WYBÓR BANKU KREDYTUJĄCEGO
Ten etap jest ostatecznym momentem na podjęcie decyzji, w którym banku uruchomimy nasz kredyt hipoteczny. To czas na wybór banku, którego oferta w swojej końcowej postaci jest dla nas najkorzystniejsza, banku, który zastosował najkorzystniejsze dla nas zapisy w umowie kredytowej i który w pełni odpowiada naszym przyszłym planom.
W analizie przedstawionych przez banki dokumentów bardzo chętnie pomoże nam ekspert finansowy, jednak ostateczna decyzja zawsze powinna leżeć po stronie Klienta.
To także najlepszy moment na omówienie umowy kredytowej, rozwianie wszelkich wątpliwości i zadawanie odnośnie niej pytań. Będzie ona wiążąca przez kolejne kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, dlatego warto dokładnie się z nią zapoznać.
WYBÓR TERMINU NA PODPISANIE UMOWY KREDYTOWEJ
Przy współpracy z doradcą kredytowym to on jest odpowiedzialny za zsynchronizowanie dostępnych terminów Klienta oraz doradcy bankowego, w których możliwe będzie podpisanie umowy kredytowej.
To Klient wybiera oddział banku, w którym chce sfinalizować transakcję.
PODPISANIE UMOWY KREDYTOWEJ
Podpisanie umowy kredytowej następuje po wcześniejszym umówieniu konkretnej godziny i dnia spotkania z doradcą bankowym. Najczęściej odbywa się ono w wybranym przez Klienta oddziale banku lub w biurze eksperta kredytowego prowadzącego proces. Na prośbę Klienta ekspert może być obecny przy podpisywaniu umowy kredytowej w banku.
Gdy współpracujemy z ekspertem kredytowym, to właśnie on ma obowiązek omówić z nami wszelką dokumentację kredytową, a w szczególności draft umowy, przed podpisaniem dokumentów w banku.
Podczas podpisywania umowy kredytowej zostanie nam założony rachunek bankowy, na który będzie uruchomiony kredyt, oraz przez który będzie on spłacany. To również czas na ewentualne podpisanie umów ubezpieczeń zawieranych za pośrednictwem banku i będących produktami dodatkowymi określonymi w ofercie.
Podczas spotkania doradca przekaże nam dokumenty niezbędne dla uruchomienia pierwszej transzy kredytu przeznaczone do wypełnienia przez notariusza/dewelopera/ubezpieczyciela.
PODPISANIE AKTU NOTARIALNEGO PRZENOSZĄCEGO WŁASNOŚĆ NIERUCHOMOŚCI
Dokument, który przenosi na nas własność nabywanej nieruchomości musi mieć formę aktu notarialnego, dlatego jego podpisanie powinno się odbyć w obecności notariusza. Notariusz podpisze także dokumenty, które uprzednio otrzymaliśmy od doradcy podczas zawierania umowy kredytowej.
Warto poprosić notariusza, aby dokonał za nas wpisu do księgi wieczystej nieruchomości i fakt ten odnotował w akcie notarialnym.
Złożenie wniosku o wpis do KW zawsze stanowi warunek konieczny dla uruchomienia kredytu.
ZLECENIE WYPŁATY KREDYTU HIPOTECZNEGO
Z dokumentami, które otrzymaliśmy u notariusza, ewentualną polisą ubezpieczeniową oraz potwierdzeniami wniesienia całości wkładu własnego udajemy się ponownie do banku, gdzie podpiszemy dyspozycję wypłaty pierwszej transzy kredytu hipotecznego.
To ostatni moment, kiedy możemy dokonać płatności całej kwoty wkładu własnego. Bez potwierdzenia tego faktu bank nie będzie w stanie wypłacić kredytu.
Najlepiej, aby wypłatę zlecać dokładnie w tej samej placówce oraz u tego samego doradcy bankowego, z którym podpisywaliśmy umowę kredytową.
WYPŁATA KREDYTU HIPOTECZNEGO
Wypłata kredytu hipotecznego jest ostatnim momentem w procesie finansowania nieruchomości ze środków bankowych. Banki mają najczęściej 10 dni roboczych na wypłatę kredytu, ale często na prośbę Klienta mogą wykonać to w wyznaczonym przez niego terminie.
Gdy kredyt hipoteczny musi zostać wypłacony w transzach, to każda z części finansowania wymaga wystosowania odrębnych zleceń wypłaty.
POTWIERDZENIE DOKONANIA WPISU DO KW
Wnioski niezbędne do złożenia wpisu do księgi wieczystej składa się w Sądzie Rejonowym odpowiednim miejscem dla położenia nabywanej nieruchomości. Najczęściej składane są one przez notariusza w momencie podpisywania aktu notarialnego przenoszącego własność.
Dokonanie wpisu do KW trwa kilka miesięcy i przez ten czas Klient jest zobowiązany do płacenia podwyższonej raty tytułem ubezpieczenia nieruchomości na czas wpisu do księgi wieczystej.
Kiedy wpis zostanie dokonany, należy poinformować o tym bank kredytujący.
Mam nadzieję, że w sposób kompleksowy udało mi się udzielić odpowiedzi na pytanie: jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku w roku 2020? Gdyby jednak się okazało, że posiadają Państwo dodatkowe pytania, zapraszam do kontaktu w komentarzach lub wiadomości prywatnej. Obiecuję, że żadne zagadnienie nie pozostanie bez odpowiedzi!
Bardzo dziękuję i zapraszam do współpracy!
Jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku w roku 2020 na budowę domu?
1 KOMENTARZ